Durante mi carrera como un planificador financiero certificado, pocas veces he conocido a alguien que compró un seguro de vida y luego se encontró ninguna disfrute de gastar su dinero duramente ganado en el pago de las primas. Sin embargo, durante la última década que nunca he oído hablar de un beneficiario del seguro de vida decir después de hacer una afirmación de que los difuntos tenía demasiado seguros.
Las razones de un seguro de compras de la vida individual surgen de su deseo básico /necesitan para proteger a alguien o algo financieramente en el caso de su muerte prematura. Para la mayoría de la gente, que no poseen un seguro de vida por la muerte de otro modo dejar pendientes las obligaciones financieras no cumplidas, tales como no tener suficientes fondos para apoyar a personas dependientes, educar a sus hijos y pagar impuestos o hipotecas. En esencia, se compra un seguro de vida, ya sea porque aman a alguien o que le deben a alguien
En los últimos años, mientras que la enseñanza de la Gestión de Riesgos a mis estudiantes que estudian para convertirse en futuros planificadores financieros certificados de este país, la pregunta que surge con frecuencia es ". ¿Qué pasos deben consumidores canadienses abrazan al considerar la compra de seguros de vida? "Mi respuesta es que los consumidores canadienses deben aplicarse las seis fases del seguro de vida de las necesidades del proceso, este proceso de determinar si existe primero una necesidad de un seguro, y si no, que les permite decidir cuánto seguro de vida que se necesita para que mitigarán el riesgo financiero
El seguro de vida de seis pasos 'proceso necesita':.
paso 1:. Determine si necesita un seguro de vida
Si usted es dueño de su propio negocio y se muere antes de tiempo, es posible que necesite un seguro para contribuir al flujo de caja de la empresa para reemplazar a sí mismo como un miembro que contribuye a la línea de fondo. O si usted está casado con hijos, por tener la cantidad adecuada de seguro de su familia va a recibir el dinero suficiente para que reemplace como el sostén de la familia. Algunas de sus necesidades de cobertura de seguro de vida puede ser de naturaleza temporal, tales como el pago de sus hijos vayan a la universidad o para pagar la hipoteca. Si usted ha acumulado una gran cantidad de activos en esta vida, es posible que necesite un seguro de vida para pagar impuestos después de su muerte en su finca.
Por otro lado, si usted es soltero sin dependientes, puede que no tenga una necesidad de un seguro en absoluto. Recuerde que el seguro es exactamente eso, es un seguro, que nunca debe ser comprado con el propósito principal de las inversiones
Paso 2:.. Estimar la cantidad de seguro de vida que necesita
En este paso del proceso que necesita un seguro de vida se ha completado el análisis. Un balance es creado, lo que suma todas sus pólizas de seguros de vida y otros activos financieros y materiales, resta luego de esa cantidad son todos sus pasivos financieros. pasivos de una persona no sólo incluyen sus deudas hipotecarias y de tarjetas de crédito, sino también la pérdida de su valor humano. El valor humano se calcula con base en el valor presente de la contribución de uno de los ingresos y estilo de vida de su familia, hoy y en el futuro. Por ejemplo, una persona que gana $ 100.000 hoy en día, su familia puede requerir un 60 por ciento de sus ingresos brutos para cumplir las obligaciones financieras actuales y futuras. La diferencia entre los activos y pasivos de una persona, en su caso, es la cantidad de nuevo seguro de vida que debe ser comprado. Si es el propietario seguros de vida y su agente no ha hecho este paso, lo más probable es que poseer una política equivocada y tener la cobertura de mal
Paso 3:.. Decidir el mejor tipo de seguro para usted
El siguiente paso en el proceso es decidir qué tipo de seguro mejor se adapte a su situación. La mejor política es la que mejor se adapte a sus necesidades financieras. Si la cantidad de dinero que puede gastar en un seguro de vida es limitado, o si tiene una necesidad temporal, considere seguro a largo plazo. Si necesita protección de por vida, considerar la vida permanente o seguro de vida universal. A toda costa evitar la compra de un seguro de vida que no se puede permitir. El veinte por ciento de la vida pólizas de seguro lapso por falta de pago de las primas durante el primer año
Paso 4:.. Alrededor de la tienda para una política de bajo costo
Cada compañía de seguros tiene diferentes estructuras de costos para su término, seguro de vida permanente y universal productos. Compras en torno a las pólizas de seguro de vida de bajo costo que puede ahorrar miles de dólares durante la vida de una política
Paso 5:.. Tenga en cuenta la solidez financiera de la compañía de seguros
¿Recuerdas Confederated vida? Era una compañía de seguros que fue fundada antes de la Confederación de Canadá en 1867, y se fue a la quiebra hace varios años. Sí, las compañías de seguros tienen la posibilidad de ir a la quiebra. No es la vida y la salud de Canadá Seguro de Compensación Corporation (CompCorp), fundada en 1990 para proteger a los asegurados canadienses contra la pérdida de beneficios o reclamaciones pendientes de pago en virtud de sus contratos de seguros de vida, en caso de un colapso miembro de la compañía de seguros CompCorp. Sin embargo, cabe señalar que CompCorp no recibe ningún apoyo financiero de los gobiernos federales o provinciales y es una organización voluntaria. Por lo tanto, es importante para comprar un seguro de vida sólo de las compañías de seguros financieramente sólidas. Hay una serie de organizaciones de calificación que periódicamente clasificar la solidez de estas empresas
Paso 6:. Lidiar con un competente planificador financiero certificado (CFP) o Chartered Life Underwriters (CLU)
Para recibir el asesoramiento adecuado y estar se vende por la política adecuada, debe tener en cuenta la experiencia de su agente y cualificaciones profesionales. Los planificadores financieros certificados (PPC) y Chartered Life Underwriters (CLU) son técnicamente competentes en el ámbito de los seguros de vida. Estos individuos que han alcanzado ya sea la PPC o denominaciones CLU deben cumplir continuamente la educación, el examen, la experiencia y las normas éticas.
Una última cosa, a medida que cambian nuestras vidas, también lo hacen nuestras necesidades y la cantidad de seguro de vida que deberíamos tener. Por lo tanto es importante como una regla de oro para sentarse con su agente de seguros de vida para llevarlo a través de los Seis Paso necesita un seguro de vida del proceso para asegurarse de que tiene la cantidad adecuada de cobertura que mejor se adapte a sus circunstancias de vida ahora y en el futuro.
Peter Merrick, BA, FMA, PPC, FCSI es un instructor de la universidad en el George Brown, tanto para los Departamentos de Servicios financieros y el Centro para el aprendizaje continuo. Actualmente está diseñando el programa de Certificación de Empleo Especialista de beneficios ofrecidos en Toronto por la Universidad de Dalhousie. Peter es también el Presidente de Merrick Wealth Management, una tarifa por servicio única firma de los empleados y consultoría beneficio Executive Boutique.