La mayoría de los canadienses no se protegen contra la pérdida de su poder adquisitivo. Este año, uno de cada ocho canadienses que trabajan se desactivará durante más de tres meses y la mitad de estas personas será desactivado durante más de tres años. Por lo general, cuando uno se preguntó "¿cuál es su activo más valioso?" Las respuestas son sus casas, automóviles o carteras de inversión. Por lo general, la mayoría de la gente no piensa de lo que les permite comprar y mantener estas cosas materiales y pagar por alimentos, servicios públicos, la hipoteca y otros gastos. La respuesta es sencilla; es nuestra capacidad para obtener ingresos. Nuestro ingreso personal nos permite pagar las deudas, acumular riqueza y desarrollar un estilo de vida para nuestras familias y nosotros mismos. A menos que seamos ricos e independientes y que no necesitamos trabajar, seguro de discapacidad es una parte esencial de la gestión de riesgos, mientras que la implementación de un plan financiero integral para nosotros mismos
Considere esto: un dentista de 35 años que gana $ 120.000 hoy;. quien tiene previsto trabajar hasta los 65 años, utilizando la tasa media histórica de la inflación del cuatro por ciento para el siglo 20, este dentista ganará $ 5,7 millones en los próximos 30 años.
Es importante darse cuenta de que la discapacidad pólizas de seguros son contratos y hay aspectos críticos de estas políticas que tenemos que tener en cuenta antes de comprar uno. Una póliza de seguro de discapacidad es un contrato entre el asegurado (usted) y una compañía de seguros. Los beneficios de ingresos mensuales que se compran solamente se pagarán a usted con base en las definiciones y los términos de su contrato.
La definición más importante en el contrato de la discapacidad es la "definición" de la discapacidad. Esta definición es el corazón de su plan. A medida que el asegurado, tiene que ser capaz de entender simplemente esta definición. En la legislación canadiense el uso del término "persona razonable" se refiere a menudo. Si como una persona razonable (que) no se puede comprender fácilmente la definición de discapacidad y cómo /cuando su ingreso por incapacidad se pagará, entonces usted no debe comprar ese plan o tratar con su agente de seguros actual. Si la definición no está clara, ser conscientes de que una compañía de seguros en el momento de la reclamación tiene el poder de definir lo que constituye una discapacidad a través de su propia interpretación
Las tres definiciones importantes. "Discapacidad:" cosas que necesitamos saben!
propia ocupación
"propia ocupación" es la definición más claramente definido y el más caro para comprar. Por lo general se vende como un jinete (adición) a la cobertura regular de una política de discapacidad. Ser propietario de una política con la definición ocupación propia le paga una renta cuando usted está incapacitado y no es capaz de desempeñar las funciones de su ocupación elegida. Se podría ser elegible para recibir los beneficios completos de discapacidad, por ejemplo, cuando ya no son capaces de trabajar como dentista, incluso si decidimos trabajar en otros puestos de trabajo, tales como cajera en un restaurante de comida rápida, que ganan menos, lo mismo o más dinero de lo que hizo cuando era un odontólogo.
ocupación regular
la 'ocupación habitual »es la definición más común encontrado en las políticas de discapacidad de adquisición privada hoy en Canadá. Se le pagará un beneficio cuando ya no se puede trabajar en su profesión elegida debido a una discapacidad o enfermedad y no tienen empleo en absoluto. Si ha elegido para trabajar en otra profesión la definición de su ocupación después cambia a la de su nueva situación laboral. Así que si usted es un dentista y ya no puede hacer ese tipo de trabajo, pero eligió para ser empleado como cajera en un restaurante de comida rápida, la definición de los cambios de ocupación regulares a la del cajero y la póliza de seguro no le volverá a pagar ingresos por incapacidad.
Cualquier ocupación
Esta definición se encuentra en la mayoría de los grupos y las políticas de discapacidad patrocinados por el empleador y es la más incomprendida. Esta definición da a la compañía de seguros más libertad de acción para interpretar lo que constituye una discapacidad y para determinar que el asegurado puede o no puede hacer para ganarse la vida. Con la definición del 'Cualquiera' sólo se recibe un ingreso por incapacidad de una compañía de seguros siempre que no podría funcionar en absoluto en un trabajo que está "razonablemente adecuados para hacerlo por su educación, formación o experiencia." Así que si usted fuera un dentista y ya no pueden realizar este tipo de trabajo, la compañía de seguros tiene el poder de hacer la determinación si está calificado para ser un cajero en un restaurante de comida rápida. Incluso si decide no ser un cajero, sólo por estar determinado para ser calificado, la compañía de seguros puede negar legal que sus ingresos discapacidad.
Otras cosas importantes a tener en cuenta!
término Beneficio < p> Muchas personas tienen dificultades para decidir cuánto tiempo el período de beneficios que deben comprar. La duración media de la discapacidad es de unos tres años y sus opciones para un beneficio de la política de discapacidad período oscila de dos años, cinco años, o de 65 años de edad Si usted es un joven profesional y no tienen activos financieros considerables, un período de beneficios a la edad 65 es muy recomendable.
la indexación de precios al consumidor (IPC)
es muy importante tener en cuenta la compra de un piloto de indexación de precios al consumidor /cobertura en la compra de una póliza de discapacidad. Una tasa de inflación del cuatro por ciento al año, se traduce en el sentido de que $ 1 El tendrá el poder de compra de $ 0.50 dentro de los 18 años. Un jinete ajuste por costo de vida está diseñado para ayudarle a mantener el ritmo de la inflación después de que su incapacidad ha durado más de un año.
asegurabilidad futuro
Esta cláusula opcional está diseñado para proteger sus ingresos futuros. Este jinete es una necesidad para los jóvenes profesionales. Ofrece la capacidad de aumentar su cobertura de la discapacidad, independientemente de su estado de salud, ya que sus ingresos aumentan. Con el ejemplo anterior de nuestro 35 años de edad, dentista ganando $ 120.000 hoy, si su ingreso sólo aumentó con la inflación tendría un ingreso anual de $ 177.000 diez años a partir de ahora. Con la compra de esta opción con su política de discapacidad original de este dentista sería capaz de comprar una cobertura adicional y sin ningún requisito adicional de suscripción médica. En esencia, si se le diagnosticó una enfermedad del corazón, siempre y cuando él tenía asegurabilidad futuro en su política de poder comprar más cobertura y no tienen miedo a ser disminuido por la compañía de seguros.
En esencia, la mayoría de los canadienses necesitan serio considerar la compra de su propio seguro de invalidez para proteger sus ingresos actuales y para mantener su estilo de vida. Se estima por Advocis (anteriormente la Asociación Canadiense de Seguros y Asesores Financieros) que hay más de 50.000 asesores financieros en Canadá y sólo tres por ciento de este grupo se especializa en el área de cobertura de la discapacidad. El mejor enfoque es encontrar uno de estos profesionales y trabajar con ellos para asegurar su futuro financiero.
La capacidad de una persona para ganar durante su carrera laboral es, con mucho, su mayor activo y el mayor contribuyente a su éxito financiero a largo plazo. Del mismo modo, una discapacidad o enfermedad significativa es la mayor garantía para empezar en el camino hacia la pobreza.
Peter J. Merrick Merrick es presidente de Wealth Management Inc., una firma boutique especializada en cuota de Planificación Financiera y de Beneficios Ejecutivo La planificación.