El Concise Oxford Dictionary define como una pensión de pago periódico hecho especialmente por los gobiernos, empresas o empleadores en consideración de los servicios pasados o una renuncia de los derechos. Una definición más amplia de la palabra de pensiones, en mi opinión incluiría todos los programas automáticos (opciones sobre acciones, PTU diferida, acuerdos de compensación de jubilación, la pensión en sí) que se acumulan los conglomerados necesarios de capital para financiar estos pagos periódicos. Hoy en día estas pensiones son una parte integral de los paquetes de compensación bien concebidos. Además, estos programas ofrecen los empleados el lujo de ser capaz de ser algo pasivo cuando se trata de sus planes de jubilación.
Hay muchas ventajas de ser un odontólogo independiente. También hay responsabilidades. Uno de los más importantes es ser proactivo acerca de la construcción de lo que es en efecto su pensión como se ha definido en términos generales anteriormente. No hay un departamento de pensiones y beneficios corporativa que es responsable. Estás sólo en esto. Estrategias para financiar sus necesidades de ingresos diferidos deben formar parte de su planificación de la actividad en curso. Al igual que los empleados clave, su paquete de compensación, los ingresos netos de su práctica genera, debe ser estratégicamente gestionados para satisfacer todas sus necesidades. Lo que sigue es una lista de verificación para ayudar a guiar en la construcción de piscinas de forma proactiva las deseadas del capital (la pensión) para una transición exitosa y jubilación segura.
Definir lo que la jubilación significará para usted. Se específico. Todo el mundo tiene diferentes necesidades. Lo que puede ser significativa en términos de un estilo de vida para la jubilación puede que no sea del todo adecuado para su colega. Imagínese que usted ha completado con éxito la transición y ahora está disfrutando de la "buena vida". ¿Qué aspecto tiene? ¿Dónde vivirás? ¿Qué vas a hacer para que tenga propósito y crear una sensación de satisfacción? Va a desarrollar nuevas habilidades o intereses? ¿Qué pasa con los viajes? Un componente crítico de una estrategia de transición y jubilación exitosa es un conjunto bien definido de metas u objetivos. Es la única forma en que puede determinar lo que costará para financiar el estilo de vida de retiro derecha. Usted también necesitará esta información para determinar la suma apropiada de las piscinas que representan su pensión debe crecer a.
¿Usted sabe cuánto dinero necesita ahorrar allá de las contribuciones RRSP para alcanzar sus objetivos? Su práctica y su eventual venta probablemente formarán una de las principales reservas de capital que componen su pensión. ¿Tiene una idea clara acerca de lo que vale la pena hoy en día? ¿Hay un plan en marcha para gestionar o mejorar este valor? Ser propietario de una práctica es una inversión. No es necesario tener todas las responsabilidades de la propiedad para la práctica de la odontología. Básicamente hay dos cosas en el trabajo en su práctica. Son usted y su capital. Si no está ganando una cantidad que supera lo que se puede hacer como asociado, le recomiendo que reconsiderar sus estrategias de la práctica. Mi mejor consejo es conseguir una valoración profesional. Además, tenga en cuenta que el valorador un asesor y obtener ideas sobre cómo gestionar el valor de su práctica.
¿Tiene un recurso transición parcial a usted? Cuando se realiza una transición completa, le gustaría asociar por un período de tiempo más allá de lo que se requiere normalmente para facilitar la transferencia del fondo de comercio?
¿Está tomando ventaja de las estrategias fiscales para construir piscinas adicionales de su capital de pensión? Estos incluyen la división de ingresos con miembros de la familia y la incorporación de todos (en las provincias donde actualmente se permite el montaje profesional) o parte de su práctica a través de una empresa de higiene o de servicios técnicos. La mayoría de los dentistas se están aprovechando de las contribuciones RRSP, pero ¿ha considerado la creación de un acuerdo de compensación de Retiro. ARC son una herramienta relativamente nueva planificación de la jubilación que se han utilizado en el mundo empresarial y son cada vez más comunes en las estrategias dentales. Otra opción es un seguro de vida universal. A menudo se promociona como una excelente alternativa de ahorro de diferimiento de impuestos. Sería mi fuerte recomendación de que se tiene en cuenta este tipo de propuestas con mucho cuidado. Obtener una segunda opinión, comprobar las hipótesis y comparar los beneficios proyectados en estrecha colaboración con otras alternativas.
¿Sus estrategias de inversión complementan sus objetivos de transición y de jubilación? Cuanto más se acerque la fecha de transición, el más importante será que la cartera de organizarse para satisfacer las necesidades de su jubilación viviendo. Es la preservación del capital uno de los objetivos de su estrategia de inversión? Cuando usted está viviendo fuera de su capital social no puede ser prudente para someterla a riesgos que pueden haber sido aceptable cuando usted estaba trabajando y podría permitirse el lujo de reemplazar las pérdidas. A su vez, parte de su estrategia de inversión debe incluir la organización de la estructura de la cartera de modo que se establece que los ingresos de jubilación de la manera más eficiente de los impuestos.
La vida es lo que sucede mientras estás haciendo otros planes. ¿Qué cambios serán la transición y la jubilación requerir en su gestión de riesgos? La gestión de riesgos incluiría sus necesidades de planificación y de seguros raíces.
¿Sus deudas serán retirados en el momento en que estás? La deuda aumenta el riesgo. Teniendo en cuenta una transición que le dejará con la deuda pendiente podría poner en peligro su capacidad de disfrutar de una jubilación segura.
Por último, se está monitoreando su progreso sobre una base regular? Esto es crítico. Los factores que afectan a su visión de la transición y la jubilación va a cambiar constantemente. Ejemplos de ello son la inflación; mayor o menor que los retornos de inversión previstos; normas tributarias; el éxito de su plan de ahorro y así sucesivamente. Yo recomendaría que actualice sus estrategias de transición por lo menos anualmente para asegurarse de que siguen siendo pertinentes.
A principios del siglo pasado, la esperanza media de vida de un varón era aproximadamente 49 años. Para una mujer que fue de 47 años. Hoy en día son los promedios de hasta 79 años para un varón y 82 para una mujer. Es importante aclarar que estas estimaciones son promedios de vida útil que toman en cuenta las estadísticas desde el nacimiento hasta la muerte. Al parecer, si se llega a los 65 años hoy en día en la salud relativa, estadísticamente hay una fuerte probabilidad de que va a vivir más allá de los promedios. Ante estos hechos, a menos que tenga información en sentido contrario, es prudente hacer planes para una larga vida. Sobreviviendo a su capital no es una imagen agradable. Esto significa que los fondos de capital que compondrán su pensión tendrán que ser significativa, en relación con sus objetivos y necesidades definidas. No deje esta al azar. Las transiciones exitosas y jubilaciones seguras suceder por diseño y no por defecto.
Barry R. McNulty, PPC, RFP, CIM, FCSI, es un asesor financiero con Assante Capital Management Ltd. Las opiniones expresadas por el autor no son necesariamente los de Assante.