Cuando se trata de tomar decisiones importantes, todo el mundo le gusta tener opciones.
Esto es especialmente cierto como uno se acerca a la jubilación y el tiempo para elegir la opción de pensión que es más adecuado para usted y su familia se está acercando rápidamente. No sólo la decisión que se enfrenta haber amplia repercusión -como se determinará los ingresos que recibirá por el resto de su vida, así de cualquier superviviente del beneficio, pero es irrevocable.
pago de beneficios opciones
los planes de pensiones proporcionan un beneficio para el miembro del plan retirado que sigue al cónyuge sobreviviente de por vida (normalmente como una cantidad reducida) una vez que el jubilado fallece. Esto se conoce comúnmente como una pensión "vida en común". La mayoría de los planes, sin embargo, ofrecen jubilados una serie de opciones de pago adicionales, uno de los cuales es una "sola vida" pensión. Estos no pagan una pensión al cónyuge sobreviviente. Dado que las pensiones de vida individuales pagan beneficios durante un solo curso de la vida, los pagos mensuales al jubilado son más altos que si la pensión se garantiza por dos vidas. Sin embargo, ya que las pensiones sola vida proporcionan un ingreso para una sola persona, que desheredan efectivamente el cónyuge del titular de pensión en caso de fallecimiento antes del pensionado.
Debido a que la mayoría de los miembros del plan con los cónyuges no están dispuestos a aceptar ese riesgo, la pensión sola vida no es realmente una opción. En cambio, la mayoría de las personas optan a construir en un componente de gestión del riesgo mediante la selección de una pensión de vida conjunta. Es decir, que aceptan un ingreso menor a cambio de la certeza de saber que su cónyuge recibirá una renta en el caso de su muerte. La "prima" están de acuerdo en pagar por esta certeza, por lo tanto, es una pensión mensual reducida.
La aceptación de una renta más pequeña que parece ser la única opción para la mayoría de la gente cerca de la jubilación. Además, algunos planes literalmente prohíben jubilados casadas desde la elección de una sola vida de pensiones les ofrecen sólo una opción, la pensión de vida conjunta.
Con una planificación cuidadosa, sin embargo, es posible que pueda optar por el beneficio más grande que viene con una sola pensión de por vida, mientras que se queda tranquilo sabiendo que su cónyuge podrán disfrutar de un estilo de vida confortable en el caso de su muerte. La póliza de seguro de vida ahora, comprado en el momento adecuado, puede proporcionar lo mejor de ambos mundos.
¿Cómo funciona este concepto de "pensión maximización"? Es muy sencillo. En caso de fallecimiento del titular, se obtenga en su póliza de seguro de vida se invierten para proporcionar un ingreso permanente de su cónyuge. Es el conocimiento de que el efectivo es seguro que será puesto a disposición para proporcionar ingresos para el cónyuge sobreviviente que permite un pensionado para elegir una única pensión de por vida. Este ingreso puede exceder la pensión de supervivencia que habría estado disponible para ellos a través de una pensión de vida conjunta.
Además, podría haber algún resto del capital en caso de fallecimiento del cónyuge sobreviviente para compartir con sus seres queridos o para formar parte de su legado de caridad.
En caso de que el cónyuge del pensionista muere primero, el pensionado aún mantiene el control completo de la póliza de seguro. El pensionista puede elegir si desea cancelar la póliza o designar otros beneficiarios.
Es posible que no necesariamente tienen que adquirir una cobertura de seguro de vida adicional para implementar esta estrategia. La cobertura que compró una vez un tiempo para servir a otro propósito podría ser utilizado para maximizar su pensión. Si su cobertura actual es seguro a largo plazo, sin embargo, puede ser necesario para convertirlo en algún tipo de cobertura permanente.
Entonces, ¿cuál es el momento ideal para considerar la maximización de pensiones? Una cosa es cierta -si usted espera hasta que esté dentro de algunos años de retiro, probablemente será demasiado tarde. El momento ideal para poner en práctica la estrategia es de al menos 20 años a partir de la jubilación, ya que eso es por lo general cuando sea más asequible.
La comprensión de los costes y de seguridad
Teniendo en cuenta la posibilidad de elegir entre una pensión única vida y uno que ofrece una prestación de supervivencia, la mayoría de la gente opta por este último. Como vemos en la siguiente ilustración, sin embargo, la elección de la opción desinteresado a menudo obliga a los jubilados para aceptar un ingreso mensual menor.
El ejemplo se basa en una hipotética, de 45 años de edad, de sexo masculino, con una de 43 años -old cónyuge, que se anticipa a retirarse a los 65 años ¿Debería optar por una pensión única vida, su ingreso de pensión se prevé que sea $ 3.200. ¿Debería optar por una pensión de vida conjunta, su ingreso será de $ 2,637.1
A través del uso de los seguros de vida, la estrategia de maximización de pensiones puede permitir que se opta por el ingreso significativamente mayor pensión que viene con una sola pensión de por vida y le proporcionará la tranquilidad de saber que su cónyuge va a ser atendidos en el caso de su muerte.
la rentabilidad de la estrategia depende de varias cosas, INCLUYENDO-ción del coste del seguro de vida, la retorno de la inversión necesaria para producir la pensión de supervivencia y la disponibilidad de beneficios indexadas a través del plan de pensiones de empresa.
REFERENCIA
1. Las cifras proyectadas de pensiones proporcionados son para fines illustra-ción solamente.
Lorne Dubros, PPC, es mayor con-consultor financiero con Inves-dores Grupo Financial Services Inc. Él puede ser alcanzado en Lorne. dubros @ inversores grupo. com o (416) 491-7400.
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